מיהו היועץ הפנסיוני? מה תפקידו של סוכן הביטוח? מה ההבדל ביניהם? ולמי כדאי לפנות בבואך לקבל החלטה בדבר החיסכון הפנסיוני שלך?

רפורמת בכר בשנת 2005 יצרה מושג חדש שנקרא – "יועץ פנסיוני". ההבחנה בין 'יועץ פנסיוני' לבין 'סוכן פנסיוני' נעוצה במידת האובייקטיביות שלו, כלומר, בקשר הכלכלי או העסקי (הזיקה) שלו לגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני.

מיהו היועץ הפנסיוני?

מי שקיבל רישיון יועץ פנסיוני. יועץ פנסיוני עוסק במתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו או של קרובו באמצעות מוצר פנסיוני שאין לו זיקה אליו. כלומר, על היועץ הפנסיוני להיות אובייקטיבי ולא מוטה, בעת מתן הייעוץ, לטובת מוצר זה או אחר או לטובת גוף מנהל זה או אחר.

מיהו סוכן הביטוח הפנסיוני?

מי שקיבל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני. סוכן ביטוח פנסיוני עוסק במתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו או של קרובו, באמצעות מוצר פנסיוני שיש לו זיקה אליו. המשמעות היא שסוכן ביטוח אינו אובייקטיבי ויכול להיות מוטה בעת מתן הייעוץ לטובת מוצר זה או אחר או לטובת גוף מנהל זה או אחר.

ההבדל בין רישיון יועץ פנסיוני לרישיון סוכן ביטוח פנסיוני נעוץ במידת האובייקטיביות שאליה מחויב בעל הרישיון, אשר באה לידי ביטוי בקשר הכלכלי או העסקי (הזיקה) לגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני. ליועץ פנסיוני אסור שתהיה זיקה לגוף המנהל חיסכון פנסיוני, למעט עמלת הפצה אחידה שהוא רשאי לקבל מכל הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני. זאת, לעומת סוכן ביטוח פנסיוני, שלו יש זיקה לחלק או לכל הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני, והתגמול שהוא מקבל מהם יכול להיות שונה מגוף לגוף.

מה תפקידו של היועץ הפנסיוני או סוכן הביטוח הפנסיוני?

היועץ הפנסיוני וסוכן הביטוח הפנסיוני הינם גורמים מקצועיים בעלי רישיון, שתפקידם להמליץ ללקוח באיזה מוצר פנסיוני כדאי לחסוך ובאיזה גוף מנהל. זאת, לאחר שהם ביררו עם הלקוח את מטרות החיסכון שלו באמצעות המוצרים הפנסיוניים, את מצבו הכספי בדרך כלל, את החיסכון הקיים שלו באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנושאים הרלוונטיים.
היועץ הפנסיוני וסוכן הביטוח אמורים לתת ללקוח, בין היתר, תשובות לשאלות הבאות כחלק מהייעוץ שהם נותנים: מהי הפנסיה ההולמת שאותה צריך הלקוח לחסוך לגיל פרישה, ביחס להכנסה היום? מהי ההפקדה החודשית הדרושה להשגת הפנסיה המבוקשת בפרישה? איזו קצבה תספיק לקיום שאריו? איזה כיסוי ביטוחי יהווה בעבורו את הפיתרון המתאים ביותר במקרה של אבדן כושר עבודה? באיזה מוצר פנסיוני כדאי לחסוך, ובאיזה גוף מנהל.

האם בעל הרישיון רק נותן עצות או גם מבצע את העסקה בעבורי?

בעלי הרישיון רשאים לבצע עסקאות בעבור לקוחותיהם. לשם כך, הם יחתימו אותך על טפסי הצטרפות, על טופסי העברת כספי ם וכד' לגופים השונים, ויטפלו בעבורך בכל הליך ההצטרפות או העברת הכספים או בהליכים אחרים, מול הגוף אשר מנהל את הכספים. חשוב לציין, כי חתימה על טפסים אצל בעל הרישיון אינה מחייבת את הגוף המוסדי לקבל אותך כלקוח שלו.

נכנסתי לבנק, קיבלתי ייעוץ – ומה הלאה?

מחויבותו של הבנק כיועץ פנסיוני, בייעוץ מתמשך, אינה מסתיימת בהתאמה הראשונית של תמהיל החיסכון הפנסיוני המומלץ לך. על הבנק לבחון בעבורך באופן תמידי את מידת התאמת תמהיל החיסכון הפנסיוני לצרכים המשתנים שלך, ועל כן חשוב לעדכן את הבנק בכל שינוי מהותי בגורמים אשר עשויים להשפיע על צרכיך לעת פרישה (שינוי תעסוקתי, שינוי במצב משפחתי וכו').

מה עלי לדרוש מבעל רישיון פנסיוני?

יועץ פנסיוני מחויב לחתום איתך על הסכם ייעוץ פנסיוני, הקובע את החובות והזכויות שלך ושל היועץ.
מלבד זאת, כל בעל רישיון חייב לנמק ולהסביר בכתב את ההמלצות שלו. במסמך ההנמקה על בעל הרישיון לפרט את המאפיינים של החיסכון הפנסיוני הנוכחי, את הביטוחים הקיימים, את ההמלצות שלו לגבי ההמשך ואת הנימוקים להמלצות אלו. בנוסף, עליך לדעת שעל בעל הרישיון לפרט בפניך את הזיקה שלו לגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני ואת מהותה.

כיצד ניתן לדעת מי הגורמים אשר מורשים לייעץ או לשווק?

ניתן לקבל ייעוץ פנסיוני, בין היתר, בבנקים הבאים: בנק אגוד, בנק אוצר החייל, בנק מזרחי-טפחות, הבנק הבינלאומי, בנק דיסקונט, בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק מרכנתיל דיסקונט, בנק ערבי ישראלי ובנק פועלי אגודת ישראל

כמו כן, את רשימת סוכני הביטוח ניתן למצוא באתר האינטרנט של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, בכתובת: http://ozar.mof.gov.il