ניוד החיסכון הפנסיוני

תקנות חדשות של משרד האוצר קובעות, כי כל אחד מאיתנו רשאי להעביר את הכספים שצבר לגמלאות מאפיק חיסכון אחד לאפיק חיסכון אחר הנתפס בעיניו כאטרקטיבי וכמתאים ביותר. הניוד אינו כרוך בתשלום עמלה בגין ההעברה. להעביר או לא להעביר – זאת השאלה...

לאחר דיונים ממושכים, הותקנו תקנות המאפשרות את ניוד החיסכון הפנסיוני. התקנות מסדירות את המעבר בין אפיקי החיסכון הפנסיוני השונים - קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה, תוך הגברת התחרות בין אפיקי החיסכון השונים והגופים המנהלים אותם. הגברת התחרות תוביל להתייעלות בניהול אפיקי החיסכון השונים, לשיפור בשירות ולהגדלת הכוח הצרכני של החוסכים לגיל פרישה.

מהו "ניוד" של חיסכון פנסיוני?
הניוד מאפשר לחוסך להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שצבר באפיק חיסכון אחד כדוגמת ביטוח מנהלים, לאפיק חיסכון אחר כדוגמת קרן פנסיה, וזאת ללא עלות כלל. כלומר – ללא תשלום של עמלה או של קנסות.
כמו כן, במסגרת הניוד ניתן לפצל את כספי החיסכון הפנסיוני בין מספר גופים מנהלים או בין מספר אפיקי חיסכון פנסיוניים.
יש לשים לב כי העברת כספים כאמור אינה רלוונטית לגבי קרנות פנסיה וותיקות או לגבי פנסיה תקציבית.

מהם היתרונות שמקנה האפשרות להעביר את החיסכון הפנסיוני בין המוצרים השונים?
האפשרות לנייד את החיסכון הפנסיוני מרחיבה את אפשרויות הבחירה של הלקוח. העברת החיסכון הפנסיוני בין סוגי המוצרים השונים, מאפשרת ללקוח שחסך בקרן פנסיה לרכוש בגיל הפרישה פנסיה מובטחת בחברת ביטוח, או ללקוח שחסך במכשיר הוני (המקנה סכום חד פעמי בגיל פרישה) להמיר את החיסכון שלו לפנסיה חודשית. האפשרות לניוד הכספים מגוף מנהל אחד לאחר, מעודדת תחרות בין הגופים, ומאפשרת לחוסכים להשיג תנאים טובים יותר.

מהן הסיבות העיקריות להעברת כספי חיסכון פנסיוני?
הסיבות העיקריות להעברת כספי החיסכון הפנסיוני הן:
1. אי שביעות רצון מאופן ניהול הכספים, מגובה דמי הניהול או מהשירות הניתן על ידי הגוף המנהל.
2. חוסר התאמה בין אפיק החיסכון הפנסיוני (קופת גמל, פוליסת ביטוח או קרן פנסיה) לבין צרכיו או העדפותיו של החוסך.
שים לב! העברת הכספים יכולה לגרום לאובדן זכויות הקיימות במוצר הפנסיוני בו אתה חוסך כעת (לדוגמה: פגיעה בכיסויים ביטוחיים, הפסד מקדמי קצבה ישנים ועל ידי כך פגיעה בגובה הקצבה הצפויה, אובדן אגרות חוב מיועדות וכדומה). על כן, מומלץ לפנות ליועץ פנסיוני או לסוכן ביטוח פנסיוני לפני שמקבלים החלטה להעביר את הכספים מאפיק חיסכון אחד לשני.

האם העברת החיסכון הפנסיוני כרוכה בקנס או בפגיעה כלשהי בסכום שנצבר עד היום?
לא. העברת החיסכון הפנסיוני אינה כרוכה בתשלום קנס כלשהו, אם מדובר בהעברת כספי חסכון פנסיוני מקרנות הפנסיה החדשות, מביטוחי מנהלים שנמכרו החל משנת 2007 ומקופות גמל. אולם חשוב לציין, כי ביטול פוליסות ביטוח שנמכרו לפני שנת 2004 (גם לצורך העברת הכספים לגוף מנהל אחר), עשוי להיות כרוך בקנסות משיכה לתקופה של עד 15 שנים ממועד ההצטרפות לפוליסה.
ביטול פוליסות ביטוח שנמכרו בין השנים 2004-2007 עשוי להיות כרוך בקנסות משיכה לתקופה של עד 5 שנים ממועד ההצטרפות לפוליסה.

מה עליי לעשות כדי להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני?
אדם המבקש להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלו יכול לעשות זאת בכל עת. כל שעליו לעשות הוא לפנות לגוף המנהל החדש שאליו הוא מעוניין לעבור, ולבקש טופס בקשת העברה.
חשוב לציין, כי הגוף המנהל שאליו אתה מעוניין לעבור לא מחויב לקבל אותך. הגוף המנהל החדש יבדוק אם אתה עומד בתנאי ההצטרפות, בדומה לבדיקה שהוא מבצע לכל מצטרף חדש. בנוסף, הוא רשאי לקבוע סייגים לגבי הכיסויים הביטוחיים שלהם תהיה זכאי. אך לאחר שהגוף המנהל החליט לקבל אותך, ההחלטה היא סופית ומחייבת, והגוף המנהל לא יכול לחזור בו מהחלטתו.
לחילופין, ניתן להעביר את בקשת ההעברה באמצעות יועץ פנסיוני או באמצעות סוכן ביטוח.

האם אני חייב להעביר את כל הכספים לאפיק חיסכון אחד?
לא. ניתן לפצל את כספי החיסכון הפנסיוני בין מספר גופים מנהלים או להשקיעו במספר אפיקי חיסכון פנסיוני שונים.

האם אני יכול להתחרט לאחר שעברתי?
כן. אפשר להתחרט! ניתן לחתום על הודעה לביטול תוך 18 ימי עסקים מיום הגשת הבקשה, ולהעבירה לגוף המנהל של הקופה המקבלת. במקרה כזה תבוטל הבקשה להעברת הכספים.

מי מחליט מה יהיה אפיק החיסכון הפנסיוני ובאיזה גוף ינוהל?
ההחלטה על אפיק החיסכון הפנסיוני ועל הגוף המנהל היא של החוסך בלבד ורק הוא יכול לחתום על טופס בקשה להעברת כספים (לא נדרשת הסכמת המעסיק וחתימה שלו על טופס הבקשה). לכן, גם במצב של מעבר ממקום עבודה אחד לשני יכול העובד להחליט להשאיר את הכספים באפיק הפנסיוני ובגוף המנהל שבחר.

כיצד אדע לאיזה גוף מנהל כדאי לי לעבור?
מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי אצל יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני לעזרה בקבלת ההחלטה הנכונה. בנוסף קיימים מקורות נוספים לקבלת מידע כגון אתר האינטרנט של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר (מערכות ה"גמל נט", "פנסיה נט" ו"ביטוח נט") בכתובת:
http://www.mof.gov.il/

האם גם פנסיונרים יכולים לעבור?
לא. מי שמקבל פנסיה חודשית, בין אם פנסיית זקנה ובין אם פנסיית נכות, אינו יכול להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלו.

לסיכום, גם אם בסופו של דבר תחליטו לא להעביר את כספי החיסכון, אפשר וכדאי להתמקח על דמי הניהול שנגבים מכם ועל טיב השירות שמוענק לכם בגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני. בהצלחה!