איפה נמצא הכסף שלך?

המהפכה בחיסכון הפנסיוני מאפשרת לכל אחד להיות מעורב בבחירת החיסכון הפנסיוני לעת פרישה. כיצד תדעו לחסוך בתבונה, וכמובן – עם מי מתייעצים?

המהפכה בשוק החיסכון הפנסיוני תרמה לכך שאזרחי ישראל יכולים כעת לבחור את הדרך הטובה ביותר לחסוך לפנסיה, כדי לחיות בכבוד בהגיעם לגיל הפרישה. שינוי זה מחזק לאין ערוך את היכולת הצרכנית שלנו, והוא צפוי לאפשר לציבור להתמצא בקלות רבה יותר בנבכי החיסכון הפנסיוני. ריכזנו בעבורכם את השלבים בדרך לחיסכון נבון יותר.

שלב ראשון: בדקו מהן תכניות החיסכון הפנסיוני שברשותכם ודאגו לקבל את הדיווחים התקופתיים מהגוף המנהל את חסכונכם ולעיין בהם
על מנת לדאוג לחיסכון הפנסיוני שלכם ולקבל החלטות נכונות, עליכם לדעת באיזה מוצר פנסיוני הנכם חוסכים, ומהם תנאי התכנית הפנסיונית שלכם.
תכניות פנסיוניות קיימות בישראל עשרות שנים, כשהתנאים בין תכנית לתכנית - שונים. בהתאם, קיימות זכויות שונות לחוסכים בקרן פנסיה ותיקה, לחוסכים בקרן פנסיה חדשה, ולמי שבבעלותם תכניות ביטוח מנהלים שהונפקו בתקופות שונות. בנוסף, ברוב המקרים מתלווה לחיסכון הפנסיוני שלכם גם כיסוי ביטוחי, וגם הוא משתנה מתכנית לתכנית. בבואכם לבחון איזו מבין התכניות מתאימה לכם, ולפני שתיגשו לקבל החלטות על שינוי כזה או אחר, עליכם לדעת, בשלב ראשון, מה טיבם של החיסכון ושל הכיסויים הביטוחיים שיש לכם כיום.
לקבלת תמונה מלאה על החיסכון הפנסיוני שברשותכם כיום, רצוי שתבקשו מהגוף שבו אתם חוסכים את החוזה שבו מוגדרים תנאי החיסכון שלכם (פוליסה במקרה של ביטוח מנהלים או תקנון במקרה של קרן פנסיה וקופת גמל). בנוסף, חשוב לשמור את כל הדיווחים שאתם מקבלים מהגוף המנהל.
רוצים לדעת עוד על ערוצי חיסכון פנסיוני (קופות גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה)? לחצו כאן

הסבר על סעיפים בדוח לעמית - ביטוח חיים
הסבר על סעיפים בדוח לעמית - קופות גמל
הסבר על סעיפים בדוח לעמית - קרנות פנסיה

לידיעתכם, בנוסף לדיווחים אתם יכולים לבחון בכל עת את תמונת המצב הנוכחית של החיסכון שלכם באתר האינטרנט של הגוף שבו אתם חוסכים, באמצעות קוד משתמש וסיסמה שינפיק בעבורכם הגוף המנהל את החיסכון.
בנוסף, במרבית המקרים באפשרותכם לבחון בכל עת את תמונת המצב הנוכחית של החיסכון שלכם בקופות גמל, באתר האינטרנט של הבנק המתפעל את החיסכון הפנסיוני בעבור הגוף המנהל. במרבית המקרים, הבנק המתפעל את החיסכון הפנסיוני בעבור הגוף המנהל הוא הבנק אשר היה הבעלים של קופת הגמל טרם חקיקת בכר (בעקבות חקיקת בכר נמכרו קופות הגמל מהבנקים לגופים פרטיים ולחברות ביטוח).

שלב שני: בדקו מהו המוצר הפנסיוני המתאים לכם - החל מגובה ההפקדה החודשית שעליכם לבצע כדי לקבל פנסיה הולמת בפרישה, וכלה בזכויותיכם במקרה של אובדן כושר עבודה
בעזרת המידע שקיבלתם (פוליסה/תקנון, דיווחים תקופתיים ואינטרנט), תוכלו לבחון את מצב החיסכון שלכם. ניתן להסתייע בגורם מקצועי בעל רישיון (יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני) אשר יבחן בעבורכם, בין היתר, את הנושאים הבאים כחלק מהליך הייעוץ: מהי הפנסיה ההולמת, שאותה צריך לחסוך לגיל פרישה ביחס להכנסה היום? מהי ההפקדה החודשית הדרושה כדי להשיג את הפנסיה המבוקשת בפרישה? איזו קצבה תספיק לקיום שארים? איזה כיסוי ביטוחי יהווה בעבורנו את הפיתרון המתאים ביותר במקרה של אובדן כושר עבודה? באיזה מוצר פנסיוני כדאי לחסוך ובאיזה גוף מנהל.

שלב שלישי: השוו בין הגופים המנהלים על פי איכות ניהול ההשקעות, עלות דמי הניהול וטיב השירות
חשוב שתדעו שאיכות ניהול החיסכון הפנסיוני שלכם שונה ממנהל למנהל, בין אם בחרתם להפקיד את הכספים בקרן פנסיה, בקופת גמל או בביטוח מנהלים. איכות ניהול החיסכון הפנסיוני באה לידי ביטוי במספר מישורים, ביניהם:

איכות ניהול ההשקעות — אתם מפרישים מדי חודש סכום כסף לחיסכון הפנסיוני שלכם. הגוף המנהל אמור להשקיע את הכסף שלכם בצורה המתאימה ביותר, בהתחשב במשך תקופת החיסכון, ברמת הסיכון הכרוכה בהשקעה ובאלטרנטיבות ההשקעה הטובות ביותר. התשואה המושגת לאורך השנים משפיעה על גובה הקצבה שתקבלו עם הגיעכם לגיל פרישה. חשוב לדעת שהתשואה אינה מובטחת מראש לחוסך, והיא תלויה באיכות ניהול ההשקעות.

איכות השירות — מנהל החיסכון הפנסיוני מלווה אתכם לאורך שנים רבות. במסגרת זו עליו להתאים את החיסכון הפנסיוני שלכם לצרכים המשתנים שלכם במהלך השנים, וזאת - תוך הקפדה על שירות מהיר, יעיל ומקצועי. לדוגמה, במקרים של החלפת מקום עבודה, של גידול בשכר, של שינוי במצב המשפחתי (נישואין, ילדים וכד') או במקרים שבהם אתם מבקשים לקבל מידע כללי או ספציפי בנוגע לחיסכון שלכם. בנוסף, איכות השירות של הגוף המנהל נמדדת גם באופן שבו הוא מנהל את תביעות הביטוח במקרה של אובדן כושר עבודתו של המבוטח, או במקרה פטירתו חו"ח.

מחיר — מתוך ההפקדות שאתם מבצעים לחיסכון הפנסיוני, גובה הגוף המנהל דמי ניהול. דמי הניהול הם למעשה המחיר שאתם משלמים על מגוון השירותים אשר מעניק הגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם. חשוב לדעת כי מחיר זה אינו קבוע וכדאי לקיים מו"מ עם הגוף המנהל בדבר שיעור דמי הניהול הנגבים מחשבונכם.


היכן קיים מידע על גופי החיסכון השונים?
קיימות מספר דרכים שבהן תוכלו לברר מידע לשם קבלת ההחלטה הנכונה בבחירת הגוף המתאים ביותר לטיפול בחיסכון שלכם:
אתר האינטרנט של משרד האוצר ושל הגופים המנהלים
באתר האינטרנט של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון ובאתרי האינטרנט של הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני, תוכלו למצוא מידע בנוגע לתשואות שאותן השיגו הגופים המנהלים, מידע על דמי הניהול הנגבים על ידם ומידע על הרכב תיק ההשקעות במסלולים השונים (היכן וכיצד מושקע הכסף).

יועצים פנסיוניים וסוכני ביטוח פנסיוני
כאמור, ניתן להסתייע בגורם מקצועי בעל רישיון (יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני). לאחר שבעל הרישיון יברר עמכם את מטרות החיסכון שלכם באמצעות המוצרים הפנסיוניים, את מצבכם הכספי בדרך כלל, את החיסכון הקיים באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנושאים הרלוונטיים, הוא ימליץ לכם על המוצר הפנסיוני ועל הגוף המנהל המתאימים לכם.
באתר האינטרנט של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון, תוכלו למצוא את רשימת היועצים הפנסיוניים וסוכני הביטוח בכתובת הבאה: http://ozar.mof.gov.il

כמו כן, ניתן לקבל ייעוץ פנסיוני, בין היתר, בבנקים הבאים: בנק אגוד, בנק אוצר החייל, בנק דיסקונט, הבנק הבינלאומי, בנק הפועלים, בנק מזרחי-טפחות, בנק לאומי, בנק מרכנתיל דיסקונט, בנק ערבי ישראלי ובנק פועלי אגודת ישראל.

חשוב לדעת, כי כל בעל רישיון חייב לנמק ולהסביר לכם בכתב את ההמלצות שלו. לכן, כדאי שתדרשו מבעל הרישיון מסמך הנמקה מפורט, שבו הוא מתאר את המאפיינים של החיסכון הפנסיוני הנוכחי שלכם, את הביטוחים הקיימים, את ההמלצות שלו להמשך החיסכון ואת הגורמים להמלצותיו. בנוסף יש לדעת, שעל בעל הרישיון להציג בפניכם את הקשר שלו למנהל החיסכון הפנסיוני, ולציין אם הוא מקבל ממנו תגמול ובאיזה אופן.

הסבר על סעיפים בדוח לעמית - ביטוח חיים
הסבר על סעיפים בדוח לעמית - קופות גמל
הסבר על סעיפים בדוח לעמית - קרנות פנסיה